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  • 大浪淘沙几多金,P2P还能投吗?

  • 时间:2016-09-28 新闻来源: 天津在线
    •    8 月 24 日,网贷监管细则正式发布,这份《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》由银监会、公安部、工信部、互联网信息办公室四部委联合发布,昭示着网贷行业正式纳入监管范畴。

        网贷监管细则中的监管措施,如限定借款额度、禁止期限拆分、需接入银行存管、办理ICP经营许可证等,遏制了网贷行业的野蛮生长,也加剧了网贷平台的清洗速度,一时间,骗子平台的跑路丑闻纷纷曝光,一些资历不足、经营困难的平台也陆续清盘退出,业内不时传出“P2P已死”“监管逼死P2P”等过激言论,网贷投资人人心惶惶。

        从2013年的异军突起,到2016年的回归理性,网贷行业一直处在风口浪尖。虽然普惠金融一直是行业发展的主旋律,但在监管细则未出台前,行业发展基本靠自律与自检,难免遭遇庞氏骗局的冲击。历经近两年清洗期的网贷行业,依旧是百家争鸣,良莠不齐,投资人的热情被接踵而至的负面事件日渐浇熄:P2P还能投资吗?

        网贷监管细则出台,P2P该如何投资?

        考虑到网贷平台信息中介的角色定位,新出台的网贷监管细则明令禁止网贷平台向出借人提供担保或者承诺保本保息,但鼓励平台引入第三方机构进行担保或者与保险公司开展相关业务合作,这样一来,对借款人与资产的风险评估就由专业的担保公司或保险公司来进行管控,也对投资人有了合法合规的增信保障。

        就与保险公司合作而言,目前市面上通过保险来提供增信的平台已有多家,其合作的险种主要有账户安全险、借款人意外险、、风险准备金管理安全险、抵押物财产险、履约保证保险等,但投资人需要注意的是:前几个险种(账户安全险、借款人意外险、、交易资金损失险、抵押物财产险)其实只是“挂羊头卖狗肉”,并不能完全保障投资人的资金安全,如借款人意外险,是指当借款人出现身故、伤残、重大疾病等意外情况而无力还款时,向投资人进行赔付;抵押物财产险,是借款人或者抵押物出现意外情况时才有保障效力。

        而真正能为投资人的本息保驾护航的险种只有最后一个——履约保证保险。

        履约保证保险,为何“保险”?

        履约保证保险,是指保险公司向履约保证保险的被保险人(即P2P投资人)承诺,如果投保人(即P2P借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务,则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险形式。若投资人投资的项目逾期,保险公司就会先行赔付,目前大部分保险公司启动赔付的时间是T+1或T+2,就是只要到期还款日当天没有划拨资金到投资人平台账户,保险公司第2或第3个工作日就启动赔付流程,先行赔付投资人的全部本金和利息,投资人的资金不会受借款人逾期的影响,也无需等待漫长的逾期处理结果。

        有履约保证保险的平台,投资人投资,标的放款后,就会在网站后台看到相应保单,里面有借款人(就是投保人)的详细信息,以及当借款人不能按时还款时,相应的保险理赔条款规定。

        “P2P+履约保证保险”无疑给投资人吃了一颗定心丸,事实也证明,目前有履约保证保险的平台都格外受到投资人的青睐,即使利率稍低,但还是笼络了一批稳健且忠诚型的投资人。

        据统计,市面上现有平台数千家,自称有“保险承保“的平台多达百家,但真正引入履约保证保险的平台不过区区20多家,包括精融汇(华安保险承保)、陆金所(平安产险承保)、小赢理财(众安保险承保)、米缸金融(天安财险)、金汇微金(中华财险)等。

        其中,金汇微金是监管细则发布后才引入的履约保证保险,尤具监管下网贷平台合规发展的典型意义。该平台隶属于天津华夏金汇集团,通过联合中华财险,坚持信息中介的网贷平台定位,积极研发优质P2P投资产品,致力于为平台用户提供小额分散、安全可靠的借贷服务。而为金汇微金提供履约保证保险的中华财险,是全国唯一一家以“中华”冠名的保险公司,公司注册资本金达到146.4亿元人民币,偿付能力充足率达到177%。

        双方的携手,是中华财险对金汇微金商业模式与平台实力的认可,也指引了网贷平台合规运营的发展方向。

        随着监管细则的出台,网贷平台必将步入规范经营的发展轨道,12个月整改期也意味着仍有一批平台在优胜劣汰的进程中,因此笔者也建议投资人在监管政策的指导下谨慎挑选平台,有迹可循、有法可依,尤其是在辨别平台各种增信措施时,深入了解履约保证保险的意义,找到真正安全的投资平台,稳健投资,获得收益。

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